從《指導意見》內容來看，稱之為“綜合改革”毫不為過，既涉及交強險改革，也涉及商車險改革;既涉及條款改革，也涉及費率改革;既涉及產品改革，也涉及服務改革;既涉及傳統車險改革，也
7月9日，銀保監會就《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)向社會公開征求意見。
銀保監會相關部門負責人表示，由于當前車險市場的高定價、高手續費、服務爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質”作為這次改革的階段性目標。對于所有消費者而言，改革實施后，短期內可以實現“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。
車險綜合改革時機成熟
車險是與消費者接觸最廣的保險產品之一，也是消費者對保險業最不滿意的保險產品之一。銀保監會消費者權益保護局公布的2019年保險消費投訴情況顯示，在涉及財險公司的投訴中，理賠糾紛37392件，占財險公司投訴總量的75.14%，涉及的險種以機動車輛保險為主，問題集中在核損和核賠環節的金額爭議、理賠時效慢和責任認定糾紛等問題。
“車險涉及幾億名車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發展取得了積極成效，但消費者對車險服務仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護消費者權益。”銀保監會有關部門負責人表示。
除了為更好地保護消費者權益，實施車險綜合改革也是實現車險高質量發展的必然要求。上述負責人坦言，我國車險市場的高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現車險高質量發展。
從《指導意見》內容來看，稱之為“綜合改革”毫不為過，既涉及交強險改革，也涉及商車險改革;既涉及條款改革，也涉及費率改革;既涉及產品改革，也涉及服務改革;既涉及傳統車險改革，也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革，也涉及車險監管改革;既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。
消費者保障服務全面提升
對于消費而言，“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”真的能實現嗎?《指導意見》提出了明確要求。
先看交強險。《指導意見》提出，將總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整。其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
在提高責任限額的同時，還將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。
再看商業車險。與交強險不同，《指導意見》對商業車險的要求更側重于拓展和優化保障服務。《金融時報》記者注意到，這些要求基本上回應了近些年爭議不斷的行業規則、備受詬病的車險條款以及消費者迫切需要的保障。
比如，《指導意見》提出，將引導行業增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等七個方面的保險責任，支持開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。
在基本不增加消費者保費支出的原則下，引導行業合理刪除實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。
另外，結合經濟社會發展水平，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。同時，還支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。
“改革后，可能有少數消費者出現車險價格上漲的情況。”銀保監會有關部門負責人特別指出，一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。
行業短期內面臨多重挑戰
此次車險綜合改革涉及面比較廣、力度比較大，銀保監會有關部門負責人表示，對于行業而言，改革后，可能會出現保費規模下降、行業性承保虧損、中小公司經營更加困難的情況。
“改革后，商業車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。”上述負責人認為，客觀來看，由于實際風險變化導致保費規模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關于“減稅降費”和金融業向實體經濟讓利的精神。
對于出現行業性承保虧損的情況，上述負責人表示，虧損來自于兩方面。一方面，2015年至2018年，我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，一直處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年前5個月受疫情影響繼續下降至95.8%。從國際來看，車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產品，承保盈虧平衡比較常見。另一方面，如果市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場是有可能出現“一放就亂”的現象，導致行業性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。
為了避免“一放就亂”，《指導意見》提出了相應配套措施和監管工具。“如果推動市場主體理性經營、規范市場秩序等措施比較到位的話，行業性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。”上述負責人表示。
另外，此次車險綜合改革將會加劇行業分化。隨著市場化競爭的推進，許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯，財產險行業也是如此。今年前5個月，人保財險、平安產險、太保產險三家上市險企累計實現保費收入3383億元，占財險公司保費收入的65%。
上述負責人認為，改革后，有些競爭力不強的中小財險公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。
為促進中小財險公司健康發展，《指導意見》實際上也提出了相應支持政策。《指導意見》第十八條就提出，出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商車險產品，優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品，促進中小財險公司健康發展，健全多層次財險市場體系。
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