區塊鏈如何解決千萬人口跨境轉賬痛點?北大調查組實地走訪亞洲四國近日，北京大學數字金融研究中心發布了《亞洲四國金融科技考察報告》，報
區塊鏈如何解決千萬人口跨境轉賬痛點?北大調查組實地走訪亞洲四國
近日，北京大學數字金融研究中心發布了《亞洲四國金融科技考察報告》，報告中多次提及“區塊鏈”技術，并以香港支付寶AliPayHK為例，講解了如何通過區塊鏈技術，實現跨境轉賬。
考察組走訪、考察了新加坡金管局、金融科技公司ECP、泰國央行、金融科技公司TrueMoney、印度金融科技公司Paytm、孟加拉國金融科技公司bKash和香港的支付機構AliPayHK，同時也參觀了部分使用金融科技特別是跨境支付工具的商業機構。考察組重點關注亞洲各國金融科技發展的現狀以及成因、金融科技的一些業務模式及在現實經濟中的作用、監管部門的立場及一些具體的政策措施。
報告內容分為6個部分： 1. 考察背景與主要結論 2. 亞洲四國金融科技行業整體印象 3. 亞洲各國金融科技監管的經驗 4. 對于金融科技國際合作的思考 5. 金融科技企業案例(ECP、TrueMoney、Paytm、bKash、愛雍•烏節購物中心、Alipay HK區塊鏈跨境支付業務) 6. 新加坡及泰國監管部門印象
一、區塊鏈技術助力解決跨境轉賬痛點
跨境轉賬一直是一項流程比較繁瑣的業務，但在東南亞這項業務又非常重要。例如大量菲傭在香港工作，他們需要將自己的工資轉賬回菲律賓。目前跨境轉賬的方式有現金、銀行轉賬或者匯款公司轉賬。傳統的跨境業務因為涉及到很多參與機構、法律法規、匯率的問題，所以過程非常復雜，而且到賬時間不確定，通常需要10分鐘到幾天不等。
AlipayHK推出的基于區塊鏈的電子錢包間跨境匯款服務是為了解決香港當地數量龐大的國際務工者們的跨境轉賬的痛點。可以做到像境內轉賬一樣實時到賬，24 小時都提供服務，并且安全透明。
孟加拉國也有著相同的需求，目前有 1000 萬孟加拉人在海外工作，官方統計有130 億美元通過非正規渠道匯入，境外匯款非常昂貴，所以孟加拉國的 bKash 希望能利用區塊鏈技術進行更加便捷、快速、廉價的跨境匯款。
泰國的TrueMoney也希望引入中國的風險評估模型進行計算。螞蟻金服已經開始為從香港到菲律賓、從馬來西亞到巴基斯坦提供基于區塊鏈技術的跨境匯款服務。
Alipay HK 區塊鏈跨境支付業務
2018 年 6 月 25 日，全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線。港版支付寶 AlipayHK 的用戶可以通過區塊鏈技術向菲律賓錢包 GCash 匯款。
傳統的跨境支付包括現金、通過銀行或匯款公司轉賬，匯款后會生成提款碼，收款人再通過提款碼進行取現。此外，也會通過線上匯款到線下提現。
但是傳統的跨境匯款業務存在不少痛點：因為涉及更多的參與機構、法律法規及匯率等問題，過程很復雜，到賬通常要10分鐘到幾天不等;晚7點后匯款最早次日才能到賬。
此前有銀行實現內部區塊鏈跨境匯款，但并未跨機構，且用戶與銀行間的轉賬還是傳統模式;也有基于加密貨幣的跨境匯款，但因為幣的供需和幣值都可能會短時間劇烈波動，難以大規模商用。
AlipayHK 與 Gcash 合作，成為全球首個在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包，并由渣打銀行負責日終的資金清算以及外匯兌換。Gcash 用戶在到賬后能即刻在線消費或線下取款。跨境匯款也能像境內轉賬一樣實時到賬，可全天候能提供服務。
1. 跨境轉賬的原理
區塊鏈是由多方共同維護的、以塊鏈結構連續存儲的分布式數據記錄賬本，這些記錄通過密碼學技術保護內容和時序，使得任何一方難以篡改、抵賴、造假。
匯款中利用了區塊鏈的分布式賬本技術來實現 AlipayHK、渣打銀行(香港、新加坡)和菲律賓錢包(GCash)間的跨機構協同。分布式賬本在技術上進行分布式處理的同時提供給所有參與方一個統一的業務賬本和視圖。
區塊鏈技術通過分布式賬本技術將原來像接力賽一樣逐個節點確認傳遞的匯款模式，改變為業務節點實時同步并行確認，提升了效率，改變了運營模式。在匯出端錢包發起匯款的同時所有參與方同時收到該信息，在做合規等所需的審核后區塊鏈上協同各方同時完成這一筆匯款交易。如果轉賬過程中出現問題(如違反了相關規定)，會實時反饋至匯款者。借助區塊鏈技術，跨境匯款可提供更加快捷、安全、方便、低成本、透明的服務。
2. 基于區塊鏈技術支付業務的優勢
相比于傳統途徑，基于區塊鏈技術的支付業務有以下幾個優點：
(1)快捷：可以做到實時到賬。方便：7*24 小時隨時發起和接收。收到款項后馬上就可以在錢包中使用(購買手機 流量、付賬單等)。
(2)成本較低 ：通過區塊鏈智能合約的自動執行，降低了金融機構的操作、合規、對賬成本。此外，由于整體處理效率的提升，讓資金運營效率得到了提高，這帶來了成本降低的優勢。同時，也能保障匯率更優。
(3)安全：因為區塊鏈不可篡改、智能合約等技術特點，使得跨境匯款的各參與方有了實時、可信的信息驗證渠道，匯款有跡可循，更加安全。同時，因為采用聯盟鏈以及哈希算法，用戶的隱私信息能得到更全面的保障。
(4))透明：區塊鏈技術還能降低風險，使跨境匯款能實現更透明的監管和更高效的風控。香港和菲律賓的監管機構可以對個人跨境匯款鏈路進行實時、全程監測，極大的提高了時效性和有效性。
二、亞洲各國對區塊鏈監管的借鑒意義
報告中，提及了新加坡MAS和泰國央行對于區塊鏈技術的監管方式，能夠給予中國一些借鑒意義。
新加坡MAS
1.通過行業和國家間合作探索區塊鏈技術的應用
新加坡的區塊鏈技術應用和監管不是以項目為基礎(project-by-project)，而是采取構建合作和聯盟的方式推動。MAS 和 11 家銀行共同推出了“五步走”項目，旨在利用區塊鏈技術實現新加坡元的數字化應用，具體涉及五類用例場景(use-cases)，包括大額支付(wholesale payment)、跨境支付、證券購買、跨境產業，以及傳統支付替代(如支票)等。通過構建公共利益，將區塊鏈技術滲透至各種支付場景。
新加坡通過尋求和全球其他央行的合作，推動跨境支付的大型公共基礎設施建設、應用區塊鏈技術加強監管能力等。2017 年末 MAS 和香港金融管理局共同啟動全球貿易支付網絡 (Global Trade Connectivity Network， GTCN)，這個網絡采取了去中心化的分布式區塊鏈技術，整合并分享貿易金融數據。MAS 也嘗試利用區塊鏈技術對用戶身份認證(KYC)的數字化應用進行實驗和測試。
2.ICO 監管
MAS 對 ICO 監管遵循功能監管(Activity-based Regualtion)原則。通證(token)按用途可分為三類：
第一類為支付類通證(Payment Tokens)，如比特幣，但MAS認為其作為支付手段的功能仍處于實驗階段，在實際生活場景中難以完全實現支付/交易功能，目前仍處于初期發展階段;
第二類為實用型通證(Utility Tokens)，是用于購買和使用非金融應用或服務的數字憑證，為持有者提供各類功能和應用場景的入口和權限。通過充值，持有者有權獲得介入某個網絡或云平臺并獲取相關資源，或購買數字產品服務等。
第三類是資產類通證 (Asset Tokens)，這類通證與真實世界的資產相關聯，如證券(equity)或不動產。MAS 認為，新加坡已有相關的金融監管條例，如證券及期貨法(Security and Futures Act，SFA)對相關活動實施充分監管(不需要增加新的條例)，所以資產類通證的相關活動可被歸入SFA的監管框架內即可。
3.發展中央銀行數字貨幣(CBDC)的可能性
MAS 認為發展法定數字貨幣本身沒有太大的實際價值，反而認為區塊鏈技術在跨境支 付及相關業務效率提升方面更有作為。而 BIS 發布的央行數字貨幣(Central Bank Digital Currencies，CBDC)報告認為，新加坡相關的技術儲備還有較大的提升空間。
泰國央行
十幾年來，泰國金融和支付體系的發展大致經歷了如下三個階段： 第一個階段是構建具備國際標準的支付結算基礎設施;第二個階段是在基礎設施的支持下推廣銀行卡支付系統;第三個階段是推廣數字貨幣支付系統。
目前泰國的數字支付平臺是 PromptPay， 它依托二維碼、生物識別和區塊鏈記賬技術來保障支付安全。
泰國央行將監管沙盒引入金融科技，為創新性的金融服務提供有限制的合適的生長環境。泰國央行已經通過沙盒監管測試了四種金融產品和服務的應用性：區塊鏈技術可用于驗證文本真實性和跨境轉賬，生物識別可用于通過識別用戶生理特征保障支付安全，標準化的二維碼可以實現快捷支付，機器學習可以用于信用評分和基于軟信息的貸款授信。
機構監管向功能監管轉型
考察組通過學習亞洲國家的一些做法，對中國金融科技監管提出了一些建議。
目前我國主要是以機構監管為主，但這種監管模式可能并不適合于具有創新特點的金融科技行業。由于監管空白可能導致一些新的金融業態野蠻式發展，帶來系統不穩定性和金融風險。東南亞一些國家采用功能監管的模式，相對而言更能適應不同的金融業態和創新現狀。
新加坡的金融監管采用功能與行為監管相結合的原則。MAS 并不關心企業采用了什么技術，只要發生相應的金融活動，就會按業務性質被納入相關的監管框架內。監管不是主體導向，而是行為導向。以ICO為例，如果相關企業利用ICO發行證券(issue securities)，就會被納入SFA的監管框架內。不論是通過出售憑證、發布白皮書，還是通過ICO區塊鏈技術，不管通過什么方式，只要產生發行證券的行為，都受SFA監管。這種做法同樣適用于其他的金融活動，不管使用何種技術，都會根據金融活動的業務性質被納入監管框架。
泰國央行也采用了類似的監管思路。在劃分金融機構的時候并不完全按照機構的類別，比如泰國央行并不擔心TrueMoney會侵占傳統銀行的利益。只要是從事支付業務，就遵守一樣的支付監管規則，持牌經營就可以開展相關的業務。
隨著科技的不斷發展，一定會有更多新的金融業態出現，但是無論業態怎么變化，金融服務的功能基本還是集中在支付、貸款、理財等方面。所以相比于機構監管，功能與行為監管更有利于創新性金融業務的規范發展。
