“銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)有問題！”張大媽說起這話，語氣篤定。中國證券報(bào)記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，日常生活中，和張大媽有類似想法的銀行儲(chǔ)戶不在少數(shù)。在中老年人群中，可以說是極為普遍。在這些人的印象中，在銀行買理財(cái)產(chǎn)品和存定期存款一樣讓人放心。銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)有問題！張大媽說起這話，語氣篤定。中國證券報(bào)記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，日常生活中，和張大媽有類似想法的銀行儲(chǔ)戶不在少數(shù)
的確，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大。《2017中國財(cái)富管理市場報(bào)告》指出，2017年上半年，銀行業(yè)理財(cái)市場累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品11.92萬只，累計(jì)募集資金83.44萬億元。
然而與理財(cái)規(guī)模體量并不相符的是，近年來銀行理財(cái)“飛單”事件頻頻發(fā)生，暴露出銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控和管理的問題令人咋舌。
此前，中國民生銀行北京分行航天橋支行假理財(cái)案，涉案金額約16.5億元，涉及客戶約150余人。北京銀監(jiān)局在行政處罰信息公開表上明確表示，民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。責(zé)令中國民生銀行北京分行改正，并給予合計(jì)2750萬元罰款的行政處罰。
無獨(dú)有偶，黑龍江銀監(jiān)局2018年第一張罰單就開給了工商銀行黑龍江省分行，該行6只、金額54.7億元理財(cái)產(chǎn)品涉嫌違規(guī)。黑龍江銀監(jiān)局按照過罰相當(dāng)原則，依法對(duì)工行黑龍江省分行及所轄13家二級(jí)分行及責(zé)任人處以累計(jì)3400萬元罰款。
屢禁不止的理財(cái)“飛單”案讓很多銀行儲(chǔ)戶在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)望而卻步。家住北京市朝陽區(qū)的王大姐對(duì)中國證券報(bào)記者表示：“特別害怕辛苦賺的錢被卷跑，銀行在銷售時(shí)也并沒有將全部風(fēng)險(xiǎn)告訴我們。自己以為買的是理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果買的卻是保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
為有效治理這些現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。
另外，銀監(jiān)會(huì)在2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)中指出，要對(duì)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。比如，自營業(yè)務(wù)和代客理財(cái)業(yè)務(wù)未設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)隔離；理財(cái)產(chǎn)品間未實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理、建賬和核算，違規(guī)開展?jié)L動(dòng)發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)；利用本行自有資金購買本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，本行信貸資金為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資或擔(dān)保；違規(guī)通過發(fā)放自營貸款承接存在償還風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資業(yè)務(wù)等。
值得注意的是，上述這些現(xiàn)象的頻頻出現(xiàn)，究其原因還是部分商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的水平有所欠缺，尤其是在制度建設(shè)上需要進(jìn)一步完善，才能確保銀行的管理有效和資產(chǎn)的安全。從而使銀行理財(cái)產(chǎn)品成為投資者信得過的產(chǎn)品，而不是以“較高”的利息為“誘餌”吸引儲(chǔ)戶投資。
具體來看，在銀行提高內(nèi)控水平上，首先，加強(qiáng)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控。在重點(diǎn)領(lǐng)域，做到覆蓋對(duì)所有部門、崗位和人員的監(jiān)督。其次，突出制衡性原則。此前銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的通知中指出，商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等方面形成相互制約和相互監(jiān)督的機(jī)制。最后，銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)成為內(nèi)控的關(guān)鍵之一，在日常管理工作中發(fā)揮防范效應(yīng)。
